जहां एक ओर भारतीय वर्तमान में Credit Card और अन्य उपभोक्ता ऋणों के माध्यम से भारी खरीदारी कर रहे हैं, वहीं दूसरी ओर घरेलू बचत रिकॉर्ड निचले स्तर पर पहुंच गई है। व्यय और संचय घटना में वृद्धि के कारण, आर्थिक झटके की स्थिति में ऋण डिफ़ॉल्ट का जोखिम बढ़ गया है।
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रिजर्व बैंक की पिछली नीति समीक्षा में गवर्नर ने बैंकिंग क्षेत्र में बढ़ते असुरक्षित ऋण पर चिंता व्यक्त की थी और बैंकों से तनाव के संकेतों पर लगातार नजर रखने को कहा था। अब रिजर्व बैंक ने खुद आगे बढ़कर नियमों में सख्ती का ऐलान कर दिया है। केंद्रीय बैंकों ने बैंकों और अन्य ऋणदाताओं से बफर के रूप में अधिक पूंजी रखने को कहा है ताकि किसी भी तनाव की स्थिति में इसका प्रभाव और अधिक न फैले। दरअसल, केंद्रीय बैंक को संकेत मिले हैं कि असुरक्षित कर्ज तेजी से बढ़ रहा है। ज्यादा जोखिम के कारण इसका बढ़ना रिजर्व बैंक की चिंता भी बढ़ा रहा है।
क्या है रिजर्व बैंक का फैसला?
रिज़र्व बैंक ने वाणिज्यिक बैंकों के उपभोक्ता ऋण जोखिम के लिए जोखिम भार बढ़ा दिया है। यह बढ़ोतरी मौजूदा और नए दोनों तरह के लोन पर लागू होगी। बैंक ने कहा कि व्यक्तिगत ऋण नियमों के दायरे में शामिल हैं लेकिन गृह ऋण, शिक्षा ऋण, वाहन ऋण और स्वर्ण ऋण शामिल नहीं हैं। नियमों के अंतर्गत आने वाले उपभोक्ता ऋणों का जोखिम भार 25 प्रतिशत अंक बढ़ाकर 125 प्रतिशत कर दिया गया है। इसलिए अब बैंकों को उपभोक्ता ऋण के बदले पहले से अधिक राशि बफर के रूप में रखनी होगी।
क्या होगा इस फैसले का असर
आसान शब्दों में कहें तो रिजर्व बैंक ने क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन जैसे असुरक्षित लोन पर लगाम लगाने की कोशिश की है। जोखिम भार बढ़ने से बैंकों के पूंजी पर्याप्तता अनुपात में गिरावट आएगी, जो बैंक की उपलब्ध पूंजी और जोखिम के बीच का अनुपात है। ऐसे में बैंकों को सीएआर बढ़ाने के लिए ज्यादा पूंजी जुटानी होगी, जिसका असर कंपनियों के प्रदर्शन पर पड़ेगा। और धन जुटाने की इस प्रक्रिया का असर यह होगा कि अंततः उधार लेने की लागत बढ़ जाएगी और ऋण महंगा हो सकता है।
असुरक्षित ऋण वाले खिलाड़ी जिनकी सीएआर पहले से कम है, उन्हें अधिक दबाव का सामना करना पड़ सकता है। वहीं, फैसले का असर उन लोगों पर ज्यादा पड़ेगा जिनका फोकस अनसिक्योर्ड लोन पर ज्यादा है। इसमें एसबीआई कार्ड, आदित्य बिड़ला सीएपी, आरबीएल बैंक और एक्सिस बैंक आदि शामिल हैं।
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क्यों लिया गया है फैसला
भारतीय वर्तमान में क्रेडिट कार्ड और अन्य उपभोक्ता ऋणों के माध्यम से बड़ी संख्या में खरीदारी कर रहे हैं, जिससे घरेलू बचत रिकॉर्ड निचले स्तर पर पहुंच गई है। भारतीयों की जमा राशि, जिसमें बैंक जमा, नकदी और इक्विटी निवेश शामिल हैं, जीडीपी के प्रतिशत के रूप में 16 साल के निचले स्तर पर आ गई है। खर्च और संचय में वृद्धि से आर्थिक झटके की स्थिति में ऋण चूक की संभावना बढ़ गई है।
असुरक्षित ऋण वे ऋण हैं जिनमें ऋण के विरुद्ध बैंक को कोई सुरक्षा नहीं दी गई है ताकि डिफ़ॉल्ट की स्थिति में ऋण की वसूली संभव न हो सके। हालाँकि, इन ऋणों पर ब्याज दर अधिक है, जिससे बैंकों को अतिरिक्त आय हुई है। आर्थिक विकास की अवधि के दौरान, बैंक अतिरिक्त राजस्व उत्पन्न करने के लिए असुरक्षित ऋणों की बिक्री बढ़ाते हैं, लेकिन इससे सिस्टम में जोखिम भी बढ़ जाता है।
क्या कहा था रिजर्व बैंक के गवर्नर ने
पॉलिसी समीक्षा के बाद रिजर्व बैंक के गवर्नर शक्तिकांत दास ने कहा कि पर्सनल लोन के कुछ सेगमेंट में काफी तेजी देखी जा रही है. रिजर्व बैंक द्वारा इस्पर पर कड़ी नजर रखी जा रही है। बैंकों और एनबीएफसी को किसी भी दबाव का समय रहते पता लगाने के लिए अपने आंतरिक सिस्टम को मजबूत करने की सलाह दी गई है। उन्होंने चेतावनी दी कि दुनिया तेजी से बदलाव देख रही है और चुनौतियां कहीं से भी आ सकती हैं।
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